פוליסת חיסכון
חיסכון נזיל, עם מעבר בין מסלולים בלי לשלם מס בדרך
פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה של חברת ביטוח. הכסף נזיל, אפשר לעבור בין מסלולים בתוך הפוליסה בלי אירוע מס, והמס משולם רק כשמושכים. כך הרווחים ממשיכים לעבוד לאורך זמן.
למה זה עובד: דחיית המס
הרבה כסף בישראל יושב בעו"ש ובפיקדונות ונשחק באינפלציה. מי שכבר משקיע בתיק השקעות רגיל משלם מס בכל פעם שהוא מוכר ברווח, גם אם הוא רק מחליף השקעה.
בפוליסת חיסכון המס נדחה עד המשיכה. הסכום שהיה הולך למס בכל החלפה נשאר מושקע, וממשיך לצבור ריבית דריבית.
פוליסת חיסכון מאפשרת לך בדיוק את זה:
- מעבר חופשי בין מסלולים ללא אירוע מס
- ללא עמלות קנייה, ללא עמלות המרה וללא דמי משמרת
- נזילות מלאה בכל רגע
- מגוון מסלולים בארץ ובחו"ל
- מסלולים שמנוהלים על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות שעובדים איתן
- אפשרות למשיכה חודשית קבועה
תשואות פוליסות חיסכון לפי מסלול
תשואה מצטברת לפני דמי ניהול, נכון לסוף ספטמבר 2026. מקור: mygemel.net
מסלול כללי
| פוליסה | שנה | 3 שנים | 5 שנים |
|---|---|---|---|
| כלל – כללי | 12.98% | 44.84% | 46.73% |
| איילון – כללי | 12.39% | 49.60% | 51.62% |
| מנורה – כללי (קרן י' חדשה) | 12.00% | 43.52% | 45.63% |
| מגדל – כללי | 11.71% | 42.39% | 45.49% |
| הכשרה, מנוהל ע"י מור – כללי | 11.33% | 43.90% | 42.12% |
| הכשרה, מנוהל ע"י מיטב – כללי | 10.92% | 45.55% | 48.37% |
| הראל – כללי | 10.80% | 38.25% | 41.30% |
| הפניקס – כללי | 10.55% | 43.14% | 47.72% |
| הכשרה, מנוהל ע"י אנליסט – כללי | 9.83% | 40.12% | – |
| איי.די.איי – כללי | 9.53% | 43.41% | 36.95% |
| הפניקס אקסלנס – כללי | 9.13% | 43.77% | 43.08% |
| הכשרה – כללי | 8.83% | 37.93% | 41.90% |
| ממוצע | 8.81% | 42.31% | 43.29% |
מסלול מניות
| פוליסה | שנה | 3 שנים | 5 שנים |
|---|---|---|---|
| כלל – מניות | 22.73% | 84.33% | 79.94% |
| הראל – מניות | 20.79% | 80.03% | 81.34% |
| איילון – מניות | 20.37% | 86.78% | 87.52% |
| הכשרה, מנוהל ע"י מור – מניות | 19.16% | 77.80% | 71.59% |
| מנורה – מניות | 19.15% | 79.70% | 79.65% |
| הפניקס – מניות | 18.29% | 80.97% | 77.96% |
| מגדל – מניות | 18.12% | 79.84% | 80.71% |
| איי.די.איי – מניות | 17.09% | 81.47% | – |
| הכשרה, מנוהל ע"י מיטב – מניות | 16.67% | 71.26% | 79.99% |
| הכשרה – מניות | 15.94% | 72.99% | 69.62% |
| הכשרה, מנוהל ע"י אנליסט – מניות | 15.82% | 72.90% | – |
| הכשרה, מנוהל ע"י ילין לפידות – מניות | 14.44% | 69.22% | 75.49% |
| ממוצע | 15.17% | 76.45% | 76.38% |
הנתונים מתעדכנים מדי חודש. התשואה שלכם בפועל תלויה גם בדמי הניהול שאתם משלמים. תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד.
איך קוראים את הטבלה
- משווים אותו סוג מסלול – מניות מול מניות, כללי מול כללי.
- מסתכלים על 3 ו-5 שנים – שנה אחת יכולה להטעות.
- מורידים את דמי הניהול – הטבלה מציגה תשואה לפני דמי ניהול. דמי ניהול של 1% בשנה מול 0.7% הם הפרש שמצטבר לאורך השנים.
פוליסת חיסכון, קופת גמל להשקעה או תיק השקעות
שלושה מוצרים נזילים, שלושה מוצרים שונים:
| פוליסת חיסכון | קופת גמל להשקעה | תיק השקעות | |
|---|---|---|---|
| תקרת הפקדה | אין | יש תקרה שנתית, מתעדכנת כל שנה | אין |
| מס בשינוי מסלול | אין, בתוך אותה פוליסה | אין | יש מס על כל מכירה ברווח |
| מעבר לחברה אחרת | אירוע מס | בלי אירוע מס | העברת ניירות ערך בין בנקים או בתי השקעות |
| מס במשיכה הונית | 25% מהרווח הריאלי | 25% מהרווח הריאלי | משולם כבר בכל מכירה |
| משיכה כקצבה מגיל 60 | – | בלי מס על הרווח ובלי מס שולי | – |
| נזילות | מלאה | מלאה | מלאה |
| עלויות | דמי ניהול בלבד | דמי ניהול בלבד | עמלות קנייה ומכירה, דמי משמרת, ולפעמים דמי ניהול |
| מה בוחרים | מסלול השקעה | מסלול השקעה | ניירות ערך בודדים או קרנות |
| מה קורה בפטירה | עובר למוטבים שרשומים בפוליסה | עובר למוטבים שרשומים בקופה | עובר לפי הצוואה או לפי החוק |
לרוב זה לא "או-או". הרבה פעמים נכון לנצל קודם את התקרה בקופת גמל להשקעה, ואת היתרה להשקיע בפוליסת חיסכון.
למי זה מתאים, ולמי פחות
מתאים:
- למי שיש סכום פנוי ורוצה להשקיע אותו לטווח בינוני וארוך.
- למי שרוצה לשנות את רמת הסיכון לאורך השנים בלי לשלם מס בכל שינוי.
- למי שמעדיף לבחור מסלול ולא לנהל ניירות ערך בעצמו.
- למי שכבר ניצל את תקרת ההפקדה בקופת גמל להשקעה.
פחות מתאים:
- לכסף שצריך בחודשים הקרובים. המסלולים המנייתיים יכולים לרדת בטווח קצר.
- למי שרוצה לבחור מניות בודדות בעצמו.
יש לכם כבר פוליסה? ארבעה דברים לבדוק
- דמי הניהול – כמה אתם משלמים בפועל, ואם זה עדיין מתאים לגודל הצבירה.
- המסלול – האם הוא עדיין מתאים לאופק ולרמת הסיכון שלכם היום. שינוי מסלול בתוך הפוליסה לא עולה מס.
- המוטבים – מי רשום, ומתי זה עודכן לאחרונה. להרחבה על תכנון הון משפחתי
- התשואה מול מסלולים דומים – לאורך 3 ו-5 שנים, בטבלה למעלה.
היתרונות המרכזיים
דחיית מס
המס משולם רק במשיכה, והרווחים ממשיכים לצבור ריבית דריבית
נזילות מלאה
הכסף שלך זמין בכל רגע, ללא התחייבות
מגוון מסלולים
מסלולים שמנוהלים על ידי אנליסט, ילין לפידות, מיטב, מור, אלטשולר שחם, הכשרה ועוד
מבנה עלויות פשוט
משלמים דמי ניהול בלבד, בלי עמלות מסחר, המרה או משמרת
משיכה חודשית
אפשר להגדיר משיכה חודשית קבועה מהצבירה
גמישות מלאה
מעבר חופשי בין מסלולים ללא אירוע מס, ללא עמלות קנייה והמרה
איך זה עובד
- שלב 1 – פגישת מיפוי, ללא עלות. מה יש היום: פיקדונות, פוליסות ותיקים.
- שלב 2 – התאמה. איפה כל שקל צריך לשבת, ובאיזה מסלול, לפי האופק ורמת הסיכון.
- שלב 3 – ליווי. בדיקה פעם בשנה של המסלול, דמי הניהול והמוטבים.
את השירות נותן אורי חנוכה, סוכן ביטוח בענף פנסיוני (רישיון L-00130339) ומפקח על ניהול תיקים. התגמול מגיע בעמלות מהגופים המוסדיים.
בואו נבדוק מה מתאים לכם
שאלות נפוצות
כמה מס משלמים בפוליסת חיסכון?
25% מהרווח הריאלי, כלומר מהרווח שמעל האינפלציה. המס משולם רק כשמושכים את הכסף, לא במעבר בין מסלולים בתוך הפוליסה.
אפשר להעביר פוליסה לחברת ביטוח אחרת בלי מס?
לא. נכון להיום, העברה לחברה אחרת נחשבת משיכה ומחייבת מס על הרווח. מה שאפשר לעשות בלי מס הוא לעבור בין מסלולים בתוך אותה פוליסה.
מה ההבדל בין פוליסת חיסכון לקופת גמל להשקעה?
אלה שני מוצרים שונים. בקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית, אבל אפשר לעבור בין חברות בלי אירוע מס, ומגיל 60 אפשר למשוך את הכסף כקצבה בלי מס על הרווח ובלי מס שולי. בפוליסת חיסכון אין תקרת הפקדה, אבל מעבר לחברה אחרת הוא אירוע מס.
כמה זמן לוקח למשוך את הכסף?
אפשר למשוך את כל הכסף או חלק ממנו בכל עת, בלי קנסות. הכסף מגיע לחשבון בדרך כלל תוך כמה ימי עסקים, אחרי ניכוי המס.
כמה עולה פגישת המיפוי?
פגישת המיפוי הראשונה היא ללא עלות.
רוצים לדעת איפה הכסף שלכם צריך לשבת?
קבעו פגישת מיפוי ללא עלות. כל השקעה נעשית אחרי התאמה לרמת הסיכון ולצרכים שלכם.
גילוי נאות: המידע בעמוד זה הוא מידע כללי, ואינו מהווה ייעוץ השקעות, ייעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני המותאם לנתונים ולצרכים של כל אדם. נתוני התשואה הם לפני דמי ניהול, ותשואות העבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. הנתונים בעמוד נכונים למועד כתיבתו ועשויים להשתנות.