בעידן שבו יותר ויותר אנשים מחפשים אפיקי חיסכון חכמים שישמרו על ערך הכסף ויבטיחו יציבות כלכלית בעתיד, בולטת קופת גמל להשקעה – מכשיר השקעה גמיש, משתלם ונגיש לכל אחד.
במאמר הזה נסביר בצורה פשוטה וברורה:
מהי קופת גמל להשקעה וכיצד היא עובדת.
מהם היתרונות המרכזיים שלה – נזילות, הטבות מס, אפשרות השקעה לכל גיל ותקרת ההפקדה לשנת 2025.
איך היא משתווה לאפיקים אחרים כמו קרנות נאמנות, פיקדונות בנקאיים ותיק השקעות רגיל.
למי המכשיר הזה מתאים במיוחד ומתי כדאי להשתמש בו.
שאלות ותשובות - קופת גמל להשקעה
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא מכשיר חיסכון והשקעה אישי שהושק ב-2016. היא מאפשרת לכל אחד – שכיר, עצמאי או הורה לילדים – לחסוך כספים במסלול השקעה נזיל, עם אפשרות למשיכה בכל עת או לקבלת קצבה פטורה ממס החל מגיל 60.
איך מפקידים כסף בקופת גמל להשקעה?
ניתן להפקיד באופן חד-פעמי או בהפקדות חודשיות קבועות (גם בסכומים קטנים של מאות שקלים). לכל חוסך יש מספר חשבון אישי, וניתן לפתוח כמה קופות במקביל בחברות שונות, כל עוד לא חורגים מהמגבלה השנתית.
האם הכסף בקופת גמל להשקעה נזיל?
כן. ניתן למשוך את הכסף בכל עת ללא קנס וללא תלות בגיל פרישה. המשיכה יכולה להיות כסכום חד-פעמי (הוני) או כקצבה חודשית לאחר גיל 60.
מה היתרון במעבר למשיכה כקצבה בגיל פרישה?
משיכה כקצבה חודשית לאחר גיל 60 מעניקה פטור מלא ממס רווחי הון, זוהי הטבת מס ייחודית שהופכת את קופת הגמל להשקעה למכשיר חיסכון משתלם במיוחד לטווח ארוך.
*יגבה מס הכנסה על הקצבה עצמה בהתאם למדרגות המס
האם ההפקדות מזכות בהטבת מס?
לא. ההפקדות עצמן אינן מזכות בהטבת מס במועד ההפקדה, בשונה מקרן פנסיה או קופת גמל רגילה. ההטבות ניתנות רק במועד המשיכה ובתנאים שנקבעו בחוק.
יתרונות מרכזיים של קופת גמל להשקעה
נזילות מלאה
ניתן למשוך את הכסף בכל עת וללא קנסות יציאה. החיסכון לא נעול, מה שמאפשר להשתמש בו במקרה חירום או הזדמנות חדשה – יתרון ברור לעומת חסכונות פנסיוניים שנעולים עד גיל פרישה.
הטבות מיסוי משמעותיות
במשיכה רגילה (הונית) יש מס רווחי הון של 25% על הרווחים. לעומת זאת, משיכה כקצבה חודשית לאחר גיל 60 פטורה לחלוטין ממס רווח הון.
בנוסף, לאורך החיסכון לא משולם מס שוטף, כך שהרווחים נהנים מאפקט ריבית דריבית מלא. בניגוד לתיק השקעות אישי, ניתן גם לעבור בין מסלולים או חברות מנהלות ללא אירוע מס.
השקעה לכל גיל ולכל מטרה
כל אחד יכול לפתוח קופה – שכיר, עצמאי או אפילו הורה לילד. זהו מוצר שמתאים לכולם: כחיסכון לילדים, כהשלמה לפנסיה, או לכל יעד פיננסי אחר. אין דרישות של גיל, מצב בריאותי או תעסוקה, מה שהופך אותו לנגיש במיוחד.
תקרת הפקדה שנתית (2025)
המגבלה לשנת 2025 היא 81,711 ₪ לאדם בשנה. ניתן להפקיד בסכומים חודשיים או כסכום חד פעמי, כל עוד לא עוברים את התקרה. הסכום מתעדכן מדי שנה בהתאם למדד המחירים לצרכן. אמנם מדובר בהגבלה, אך לרוב החוסכים זהו סכום משמעותי שמאפשר לבנות חיסכון אפקטיבי לאורך זמן.
דמי ניהול ותשואות
דמי הניהול בקופות נעים לרוב בין 0.5% ל-1% מהצבירה לשנה – נמוכים יחסית למכשירים מנוהלים אחרים. הקופות מפוקחות על ידי רשות שוק ההון, מה שמבטיח שקיפות ופיקוח הדוק. התשואה תלויה במסלול ההשקעה (מניות, אג"ח, כללי או מחקה מדד), ובכל שלב ניתן לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס.
👉 טיפ חשוב: כשבוחנים קופת גמל להשקעה, הסתכלו לא רק על דמי הניהול – אלא גם על ביצועי הקופה לאורך זמן, איכות ניהול ההשקעות והשירות שהחברה מספקת.
השוואה למוצרים חלופיים: קרן נאמנות, פיקדון ותיק השקעות
לאחר שהבנו מהי קופת גמל להשקעה ויתרונותיה, חשוב לראות כיצד היא משתווה לאפיקי השקעה וחיסכון אחרים בשוק.
קרנות נאמנות
קרן נאמנות היא מכשיר השקעה נפוץ שבו הציבור רוכש יחידות בקרן שמנהלת השקעות במניות, אג"ח או נכסים אחרים.
נזילות: ניתן למכור יחידות בכל יום מסחר.
פיזור השקעות: בדומה לקופת גמל להשקעה, הקרן מספקת פיזור רחב.
מגבלה: אין תקרת הפקדה שנתית – ניתן להשקיע כל סכום.
מיסוי: אין הטבת מס ייחודית – בכל מכירה המשקיע ישלם 25% מס רווחי הון, בלי פטור בגיל פרישה.
ניהול: מעבר בין קרנות מצריך מכירה וקנייה מחדש (אירוע מס).
דמי ניהול: לרוב גבוהים יותר (1%-2% ואף יותר), לעומת דמי הניהול הנמוכים יחסית בקופת גמל להשקעה.
קרן נאמנות מתאימה להשקעות לטווח קצר-בינוני או למטרות ממוקדות, בעוד שקופת גמל להשקעה מתאימה יותר כחיסכון לטווח ארוך עם יתרון מס משמעותי.
פיקדון בנקאי
פיקדון בבנק הוא אפיק חיסכון סולידי שבו מפקידים סכום כסף לתקופה מסוימת ומקבלים ריבית קבועה או משתנה.
ביטחון: רמת סיכון נמוכה מאוד, לעיתים מובטחת על ידי הבנק או המדינה.
תשואה: הריבית לרוב נמוכה יחסית ואינה מגנה על הכסף מפני אינפלציה.
מיסוי: הריבית חייבת במס 15% נומינאלי נזילות: בפיקדון לתקופה קצובה לרוב יש קנס יציאה או אובדן ריבית.
פיקדון מתאים למי שמעדיף ודאות מוחלטת על פני פוטנציאל תשואה. אך הוא לא מספק הטבות מס או חיסכון פנסיוני משמעותי – בניגוד לקופת גמל להשקעה.
תיק השקעות רגיל (עצמאי או מנוהל)
תיק השקעות רגיל מאפשר להשקיע בשוק ההון באופן עצמאי דרך ברוקר, או בניהול מקצועי על ידי בית השקעות.
גמישות: אין מגבלה על סכום ההשקעה וניתן לבחור באופן חופשי מניות, אג"ח, קרנות ועוד.
ניהול: עצמאי דורש ידע, זמן ומשמעת. ניהול מקצועי כרוך בדמי ניהול (לעיתים גבוהים מאלה של קופת גמל להשקעה).
נזילות: ניתן למכור נכסים בכל עת, אך כל מכירה מחויבת במס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי.
מיסוי: אין הטבות מס מובנות – גם לא בגיל פרישה.
התאמות השקעה: שינוי אסטרטגיה (למשל מעבר ממניות לאג"ח) מצריך מכירה וקנייה חדשה, מה שיוצר חבות מס מיידית.
תיק השקעות רגיל מתאים למשקיעים מנוסים שרוצים חופש מוחלט או צרכים ייחודיים. לעומת זאת, קופת גמל להשקעה מעניקה ניהול מקצועי, נזילות והטבות מס לטווח הארוך – יתרון ברור לרוב החוסכים.
למי ומתי קופת גמל להשקעה מתאימה?
קופת גמל להשקעה מתאימה למגוון רחב של אנשים בזכות הגמישות והמגבלות המינימליות שלה. להלן כמה דוגמאות בולטות:
שכירים שרוצים להגדיל את החיסכון הפנסיוני
מעבר להפקדות החובה לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, קופת גמל להשקעה היא אפיק משלים עצמאי.
שכיר יכול להפקיד עד 81,711 ₪ בשנה (2025) ולצבור תשואה נוספת מעבר לחיסכון הפנסיוני הרגיל.
כך הוא יוצר לעצמו "רגל נוספת" של פנסיה הונית או קצבתית.
עצמאים ובעלי עסקים קטנים
עצמאים יכולים להפקיד לקופות גמל או קרנות השתלמות לצורכי מס, אך קיימות תקרות מוגבלות.
קופת גמל להשקעה מאפשרת חיסכון נוסף, נזיל, לטווח בינוני-ארוך.
בעת פרישה, ניתן למשוך את הכספים כקצבה פטורה ממס רווח הון – מה שמוסיף שכבת ביטחון פיננסית.
הורים שמעוניינים לחסוך לילדיהם
ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה כבר מגיל אפס.
הכסף יכול לשמש למימון לימודים, חתונה, דירה או להישאר עד גיל פרישה לטובת קצבה פטורה ממס.
בהשוואה לתוכניות חיסכון בנקאיות לילדים, מדובר במוצר גמיש יותר עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך זמן (תוך קבלת סיכון השקעה מסוים).
מי שרוצה חשיפה לשוק ההון בלי התעסקות יומיומית
הקופה מתאימה למי שמעוניין ליהנות מצמיחת שוק ההון בלי לנהל תיק השקעות בעצמו.
מנהלי השקעות מקצועיים עושים את העבודה תחת פיקוח רגולטורי.
ניתן לשנות מסלול או לעבור חברה מנהלת בלי לסגור את הקופה ובלי אירוע מס – גמישות חשובה לאורך שנים.
חוסכים לטווח בינוני-ארוך עם אופציה לנזילות
מתאימה במיוחד למי שחוסך למספר שנים ומעלה, עם אופציה להשתמש בכסף אם יידרש.
דוגמה: אייל, בן 35, מפקיד 1,000 ₪ בחודש. אם יזדקק לכסף לפני גיל פרישה – יוכל למשוך את החיסכון (תוך תשלום מס על הרווחים). אם יתמיד עד גיל 60+, יוכל ליהנות ממשיכה קצבתית ללא מס על הרווחים.
קופת גמל להשקעה מתאימה כמעט לכל אחד – שכירים, עצמאים, הורים ומשפחות – כפתרון חיסכון חכם, נזיל ועם יתרונות מס לטווח הארוך.
לסיכום, קופת גמל להשקעה היא אפיק חיסכון והשקעה גמיש, נזיל ומקצועי שמתאים למי שמעוניין לשלב בין יתרונות של חיסכון פנסיוני לבין חופש משיכה וניהול. היא מתאימה במיוחד לחוסכים לטווח בינוני-ארוך שרוצים ליהנות מהטבת מס בפרישה, אך גם לכל מי שרוצה לחסוך בשוק ההון עם אפשרות גישה לכסף בעת הצורך.
כיוון שהמכשיר חשוף לשוק ההון, חשוב לוודא שרמת הסיכון מתאימה לצרכים האישיים שלכם, ובמקרים רבים מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי או פנסיוני. עם תכנון נכון והתמדה, קופת גמל להשקעה יכולה לעזור לכם להגדיל את החיסכון הפנסיוני ולהגשים יעדים כלכליים ארוכי טווח – בצורה נגישה, יעילה ומותאמת אישית.
מחפשים לדעת אם קופת גמל להשקעה מתאימה לכם?
אני מזמין אתכם לשיחת ייעוץ אישית שבה נבנה תוכנית חיסכון והשקעה מותאמת במיוחד עבורכם.
📞 טלפון: 054-4932071
📧 מייל: ori@shalevf.com
💬 וואצאפ: לחצו כאן לפנייה ישירה
גילוי נאות
המידע במאמר זה נועד למטרות ידע כללי ואינו מהווה ייעוץ השקעות אישי, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם. כל החלטה לגבי השקעות או חיסכון נעשית באחריות הקורא בלבד. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי מותאם אישית לפני קבלת החלטות פיננסיות.
לכותב המאמר רישיון סוכן פנסיוני פעיל מטעם רשות שוק ההון. לכותב קיים רישיון ניהול תיקים, אולם רישיון זה אינו פעיל. ייתכנו קשרים עסקיים עם גופים מוסדיים, לרבות קבלת תגמול כספי או עמלות מהגופים המנהלים את קופות הגמל, קרנות הפנסיה או מוצרי השקעה אחרים.
אין באמור התחייבות לתשואות עתידיות – השקעות בשוק ההון עלולות לעלות או לרדת בערכן, ותשואות העבר אינן מבטיחות תשואות דומות בעתיד.