תוכן עניינים
למה בכלל להשקיע? (ספוילר: כי אחרת הכסף שלכם נשחק)
בואו נדבר תכלס.
רוב האנשים בטוחים שאם יש להם כסף בבנק — הם מסודרים.
האמת? זה אחד הדברים הכי מבלבלים שיש בעולם הפיננסי.
כי כסף ששוכב בבנק? פשוט נשחק.
ולמה זה קורה?
מילה אחת: אינפלציה.
בזמן שהכסף שלכם נח לו בעובר ושב או בפיקדון, המחירים סביבכם עולים בלי הפסקה — בסופר, בתחנות דלק, בשכר דירה, בחופשות ובכל דבר שאתם קונים.
המשמעות?
הכסף שלכם שווה פחות מיום ליום.
לשים כסף בצד זה לא מספיק יותר.
כן, חיסכון זה חשוב.
אבל חיסכון בלי השקעה? זה כמו לדרוך במקום בזמן שהעולם רץ קדימה.
האינפלציה שוחקת את הכסף הרבה יותר מהר מכל ריבית שבנק מציע.
תשואות של 3%-4% לא באמת מגנות עליכם כשהמחירים עולים ב-4%-5% (ולפעמים הרבה יותר).
העולם מתחלק לשני סוגים של אנשים:
יש את אלה שעובדים כל החיים בשביל הכסף — הם אולי חוסכים, שמים קצת בצד, אבל משאירים את הכסף שוכב ולא עושה כלום.
ויש את אלה שהבינו את המשחק — הם גורמים לכסף לעבוד בשבילם. משקיעים אותו חכם, נותנים לו לגדול עם הזמן, ונהנים מהריבית דריבית שמייצרת להם עוד ועוד כסף — גם כשהם ישנים.
השורה התחתונה:
אם אתם לא גורמים לכסף שלכם לעבוד → אתם עובדים בשבילו כל החיים.
אבל אפשר גם אחרת.
קופת גמל להשקעה – הדרך הכי פשוטה להתחיל להשקיע (גם בלי להבין כלום בבורסה)
עכשיו בואו נדבר פרקטיקה.
כולנו מבינים כבר שצריך להשקיע — אבל איך עושים את זה בלי לשבור את הראש?
הפתרון? קופת גמל להשקעה.
אז מה זו קופת גמל להשקעה?
בפשטות? קופת חיסכון חכמה במיוחד.
אתם מפקידים כסף → מנהלי השקעות מקצועיים משקיעים את הכסף עבורכם → לאורך זמן הכסף גדל.
והכי יפה?
אפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים, בלי קנסות או קטעים.
אם תתאפקו עד גיל 60 ותבחרו למשוך את הכסף כקצבה חודשית — אפילו לא תשלמו מס על הרווחים!
למה קופת גמל להשקעה מתאימה במיוחד לצעירים?
💸 אפשר להתחיל בקטן
לא צריך להיות עשיר — אפשר להתחיל גם עם 100 או 200 ש"ח בחודש.
🔓 הכסף נשאר שלכם ונזיל
מתי שתרצו — תוכלו למשוך את הכסף בלי קנסות ובלי בעיות.
📈 לא צריך להבין בבורסה
יש מנהלי השקעות מקצועיים שמנהלים את הכסף בשבילכם.
🎁 הטבת מס מטורפת
מי ששומר על הכסף עד גיל 60 — נהנה מפטור ממס על הרווחים אם מבצע משיכה קצבתית (כמשכורת חודשית).
🌀 מגוון מסלולים לכל אחד
אפשר לבחור מסלול סולידי, מנייתי, עוקב מדדים ועוד — לפי מה שמתאים לכם.
סוגי מסלולים בקופת גמל להשקעה:
מסלול סולידי → למי שרוצה מינימום סיכון
מסלול כללי → איזון בין סיכון לרווח
מסלול מנייתי → לצעירים שמבינים שכסף צריך לעבוד
מסלול מדדי → השקעה במדדים כמו S&P500 ו-Nasdaq
כמה צריך בשביל להתחיל?
רוב הגופים מאפשרים פתיחת קופה עם:
סכום חד פעמי קטן
או הפקדה חודשית קבועה
או שילוב של שניהם
אין מינימום רציני. זה נגיש לכולם.
*תקרת הפקדה לשנת 2025 – 81,711.88 ₪
היתרון הכי חזק של צעירים?
זמן.
הכסף שלכם צומח לאט-לאט, אבל ככל שתשאירו אותו יותר — הרווחים שלכם יכולים לגדול בטירוף בזכות אפקט הריבית דריבית (ועל זה נדבר בפרק הבא).
"אל תחכו לרגע הנכון להשקיע. הוא לא יגיע.
הרגע הנכון להתחיל היה אתמול. הרגע השני הכי טוב — היום."
הגרפים שלא משאירים מקום לספק → שוק ההון תמיד מנצח בטווח הארוך
זה אולי יפתיע אתכם, אבל האויב הכי גדול של משקיע צעיר הוא לא השוק.
האויב הכי גדול זה הפחד.
כן, השוק עולה ויורד. יש ימים ירוקים ויש ימים אדומים.
אבל כשמסתכלים על התמונה הגדולה — שוק ההון תמיד מנצח את כל הפחדים.
בואו נסתכל על העובדות.
גרף 1: תשואות היסטוריות של S&P500 ו-Nasdaq
מה רואים כאן?
לאורך עשרות שנים → השוק פשוט עולה.
לא כל יום. לא כל שנה.
אבל בטווח הארוך? חד משמעית למעלה.
מי שנשאר בפנים → מרוויח.
גרף 2:כל המשברים הכי קשים בשוק ההון — ואיפה זה פוגש אותך כמשקיע חכם
הנה משהו שחשוב להבין על שוק ההון → כל פעם שהיו כותרות מפחידות, כל פעם שכולם דיברו על "סוף העולם הכלכלי" — זו הייתה הזדמנות אדירה למי שהיה סבלני.
תסתכלו על הגרף הזה:
מה רואים פה?
בדיוק את כל הפעמים שהשוק היה ב"פאניקה מוחלטת" → שזה מתבטא ברמות מאוד נמוכות של RSI = מצב של מכירות יתר.
מתי זה קרה?
בועת הדוט קום (2001-2002)
משבר הסאב-פריים (2008)
קורונה (2020)
ריביות ואינפלציה (2022-2023)
והיום (אפריל 2025) → משבר המכסים של טראמפ
ומה קרה אחרי כל משבר?
השוק חזר לעלות — ובגדול.
לא כי הכל מושלם. לא כי אין בעיות. אלא כי לאורך זמן — העולם ממשיך להתפתח, הכלכלה מתאוששת, והחברות הגדולות ממשיכות להרוויח.
מסר לצעירים → מי שנכנס לשוק כשהפחד בשיא — יוצא ממנו כשהרווח בשיא.
טיפ חשוב לחיים:
"המשברים הכי גדולים נראים נורא בזמן אמת.
אבל בהסתכלות לאחור? אלה היו נקודות הכניסה הכי משתלמות."הדילמה האמיתית:
❌ לא משקיעים:
כסף יושב בבנק ונשחק
פחד מפסדים משתקים פעולה
הזמן עובר והכסף לא זז
✅ משקיעים:
כסף עובד וצובר תשואה
מבינים שהירידות זמניות וחולפות
מנצלים את הזמן כדי לעשות כסף מהכסף
תכל'ס? לא צריך להיות גאון השקעות.
לא צריך לדעת לתזמן את השוק.
לא צריך לנחש מתי הוא יעלה או ירד.
צריך רק:
להתחיל מוקדם
להתמיד
לתת לזמן לעשות את העבודה
"שוק ההון תמיד יעלה וירד — בדיוק כמו הגלים בים.
אבל מי שלא עולה על הגל — לא יגיע לשום מקום."
ריבית דריבית – הקסם שאלברט איינשטיין קרא לו "הפלא השמיני של העולם"
תכלס? זה אחד הדברים הכי חשובים שכל צעיר חייב להכיר בעולם ההשקעות.
כי ריבית דריבית זה לא טריק של בנקאים, זה לא סיפור של עשירים — זה הכוח הכי חזק שיש לכל מי שמתחיל להשקיע מוקדם.
ואם איינשטיין, הגאון הכי גדול שהיה פה, אמר שזה "הפלא השמיני של העולם" — כנראה שיש סיבה טובה.
אז מה זה בעצם ריבית דריבית?
בפשטות:
ריבית רגילה = אתם מרוויחים על הסכום שהשקעתם.
ריבית דריבית = אתם מרוויחים גם על הרווחים של הרווחים שלכם.
כל שנה הכסף לא צומח רק על הקרן (ההשקעה המקורית) — אלא גם על כל הרווחים שצברתם עד עכשיו.
דוגמא פשוטה:
נגיד ששמתם 10,000 ₪ בהשקעה עם תשואה ממוצעת של 10% בשנה.
ומה קורה אם גם מפקידים כל חודש 500 ₪?
פה מתחיל הטירוף האמיתי.
אחרי 30 שנה?
המשמעות עבורכם כצעירים:
"הכסף הקטן של היום — יכול להיות כסף ענק בעתיד."
אבל זה עובד רק למי שנותן לזמן לעשות את שלו.
כל יום שאתם מחכים עם ההשקעה — אתם מפסידים את כוח הריבית דריבית.
השוואה שתפתח עיניים:
🎯 מתחילים להשקיע בגיל 25:
יש 35 שנה לתת לכסף לעבוד
הפקדה קטנה צוברת הון ענק
הרבה רווחים מהריבית דריבית
יותר חופש, פחות לחץ כלכלי
⏰ מתחילים להשקיע בגיל 40:
נשארו רק 20 שנה בממוצע
הפקדה גדולה לא מספיקה
הרבה פחות רווחים
צריך לעבוד קשה יותר
וזה בדיוק מה שקופת גמל להשקעה יודעת לעשות בשבילכם:
משקיעים סכום קבוע או משתנה
לאורך זמן
עם ניהול מקצועי
בלי להסתבך
עם פטור ממס אחרי גיל 60 (אם מושכים כקצבה)
"לא הכסף הגדול עושה את ההבדל — אלא הזמן שהוא עובד בשבילכם."
קופת גמל להשקעה VS פיקדון בנק VS נדל"ן VS קריפטו
איפה הכי משתלם לשים את הכסף שלכם?
כשמחפשים איפה להשקיע — יש מיליון אפשרויות.
אבל בואו נשים את הדברים על השולחן: לא כל אפיק מתאים לכל אחד.
והכי חשוב? לא כל אפיק מתאים לצעירים שמתחילים את הדרך.
אז בואו נשווה, פשוט וברור.
השורה התחתונה?
קופת גמל להשקעה היא האופציה הכי הגיונית והכי נוחה לצעירים:
לא צריך מאות אלפי שקלים כמו בנדל"ן
לא צריך לדעת לסחור כמו בקריפטו
לא תקועים עם ריבית נמוכה כמו בפיקדון בנק
פשוט מתחילים לשים כסף בצד — ונותנים לשוק לעבוד.
והכי חשוב? נזילות מלאה.
צריכים את הכסף? מושכים מתי שבא.
לא קיבלתם קנס.
לא נתקעתם עם כסף נעול.
הבונוס האדיר שאין בשום מקום אחר → פטור ממס אחרי גיל 60!
תשואה נטו לכיס.
עוד סיבה למה קופת גמל להשקעה היא פתרון כל כך חכם למי שחושב קדימה.
*במשיכה הכספים בצורה של קצבה (משכורת חודשית)
מי מתאים למה? (בואו נעשה את זה פשוט)
👶 צעירים שרוצים להתחיל נכון
→ קופת גמל להשקעה
💸 צריכים את הכסף תוך שנה
→ פיקדון בנק / קרן כספית
🏠 יש לכם חצי מיליון ש"ח פנוי
→ אולי נדל״ן
🎲 אוהבים רולטה וריגוש
→ אולי קריפטו (אבל בזהירות!)
"החוכמה היא לא רק לשים כסף בצד — אלא לשים אותו במקום שהוא באמת יעבוד בשבילכם."
איך פותחים קופת גמל להשקעה ב-5 דקות? (מדריך לצעירים שלא אוהבים בירוקרטיה)
הגעתם עד לפה? מדהים.
כנראה שאתם מוכנים לעשות את הצעד הכי חשוב — להתחיל.
והחדשות הטובות? זה פשוט יותר ממה שאתם חושבים.
אז איך פותחים קופת גמל להשקעה? זה הרבה יותר פשוט ממה שחשבתם:
שלב 1: נכנסים לקישור וממלאים פרטים ראשוניים
שם, טלפון וכתובת מייל — כדי שנציג בעל רישיון פנסיוני יחזור אליכם לשיחה אישית.
שלב 2: שיחה עם מומחה פנסיוני
בשיחה קצרה ועניינית:
בודקים את הצרכים שלכם
מתאימים לכם מסלול השקעה שמתאים במיוחד לכם (מנייתי / סולידי / כללי / עוקב מדדים)
עונים על כל השאלות
מסבירים איך הכל עובד
שלב 3: מילוי פרטים לפתיחת קופה
בדרך כלל יבקשו מכם:
תעודת זהות
פרטי בנק
צילום ת.ז
החלטה על כמה אתם רוצים להפקיד (אפשר גם להתחיל ב-0)
שלב 4: מחליטים איך להפקיד כסף
יש לכם 3 דרכים עיקריות:
💰 הפקדה חד פעמית – פשוט שמים סכום התחלתי מתי שרוצים.
🔄 הפקדה חודשית קבועה – כל חודש יורד אוטומטית סכום קבוע מהחשבון (אפשר גם 100 ₪ בלבד).
🔥 גם וגם (הכי מומלץ)
הדרך החכמה ביותר? לשלב בין הפקדה חד פעמית לבין הוראת קבע — ככה גם הכסף מתחיל לעבוד מיד וגם ממשיכים לבנות אותו לאורך זמן.
שלב 5: שולחים את הבקשה — ויש לכם קופת גמל להשקעה!
תוך כמה ימים תקבלו אישור פתיחה ופרטי התחברות לאזור האישי.
משם — הכסף שלכם מתחיל לעבוד.
שאלות נפוצות על קופת גמל להשקעה (FAQ)
כל השאלות שכולם שואלים — כל התשובות במקום אחד.
"אין שאלה טיפשית בהשקעות — יש רק טיפשות לא לשאול."
האם קופת גמל להשקעה זה מסוכן?
שוק ההון תמיד עולה ויורד — זה טבעי.
אבל בטווח הארוך (5, 10, 20 שנה) — השוק כמעט תמיד עלה מאוד יפה.
מי שנכנס להשקיע לטווח ארוך → בדרך כלל נהנה מתשואות יפות.
מי שמחפש רווח מהיר → זה פחות המקום.
מה קורה אם אני צריך את הכסף לפני גיל 60?
שום בעיה.
אפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים, בלי קנס.
רק משלמים מס 25% על הרווחים בלבד (כמו בכל השקעה רגילה).
זכרו: הפטור ממס קיים רק אם מושכים את הכסף בגיל 60+ כקצבה חודשית.
כמה דמי ניהול משלמים?
בין 0.5% ל-1% לשנה בערך (תלוי בגוף ובמסלול).
אפשר ורצוי להתמקח.
טיפ: אם צברתם סכום גבוה — תבקשו הנחה.
האם יש מינימום הפקדה?
רוב החברות מאפשרות להתחיל גם מ-100 ש"ח בחודש.
אין צורך להיות עשירים כדי להתחיל.
הכי חשוב – פשוט להתחיל.
אני יכול לשים גם כסף חד פעמי וגם הפקדה חודשית?
בטח!
אפשר לשלב איך שנוח לכם:
נכון ל2025 התקרה להפקדה עומדת על 81,711 ₪
כל עוד לא עברתם את ההפקדה השנתית ניתן לשלב הפקדות שוטפות
ולהוסיף עוד מתי שבא לכם
מי משקיע את הכסף שלי?
מנהלי השקעות מקצועיים בגוף שבחרתם (מיטב, הפניקס, מור וכו').
אין צורך להתעסק בבחירת מניות או לנתח גרפים.
אתם בוחרים מסלול השקעה — והם עושים את העבודה.
אני יכול לשנות מסלול השקעה?
כן!
זה קל ומהיר.
נכנסים לאזור האישי → בוחרים מסלול אחר → וזהו.
אפשר לשנות גם כל כמה חודשים — ללא עלות וללא אירוע מס.
האם אפשר להפסיק להפקיד מתי שרוצים?
בוודאי.
זה לא הלוואה, זה לא התחייבות.
רוצים לעצור את ההפקדות החודשיות?
עוצרים. פשוט.
הכסף שכבר צברתם נשאר מושקע וגדל.
האם קופת גמל להשקעה מתאימה רק לגיל צעיר?
ממש לא.
פשוט לצעירים יש את היתרון הכי חזק בעולם ההשקעות → זמן.
אבל גם בגיל 30, 40, 50 — שווה להשקיע בקופה כזו, הקופה יכולה להגדיל את הפנסיה שלכם!
האם אפשר להחזיק כמה קופות במקביל?
כן.
אפשר לפתוח כמה קופות בגופים שונים.
אבל שימו לב — יש תקרה שנתית להפקדה של 81,711 ₪ (נכון לשנת 2025).
האם ניתן לעבור בין בית השקעות\חברות ביטוח?
כמובן!
ניתן "לנייד" את הכספים בין הגופים השונים ללא עלות וללא אירוע מס!
אז למה קופת גמל להשקעה זה כנראה המהלך הכי חכם שצעירים יכולים לעשות עם הכסף שלהם?
תכל'ס? החיים יקרים.
המחירים עולים.
השכר? לא תמיד מדביק את הקצב.
והכסף שיושב בבנק? נשחק בשקט.
אז מה עושים חכמים?
לא מחכים ל"יום אחד כשיהיה לי הרבה כסף"
לא שומרים את הכסף מתחת לבלטות
לא מפחדים מהשוק — מבינים אותו
משקיעים.
קטן. פשוט. קבוע.
קופת גמל להשקעה זו הדרך הכי קלה לעשות את זה:
אפשר להתחיל עם כל סכום.
אין התחייבות.
אין קנסות.
יש ניהול מקצועי.
ויש בונוס ענק: פטור ממס אחרי גיל 60 (אם מושכים כקצבה).
קחו את זה שנייה למחשבה:
🌟 אתם בגיל 25
- התחלתם להשקיע מוקדם
- נתתם לריבית דריבית לעבוד בשבילכם
- יש לכם חיסכון משמעותי לעתיד
⏰ אתם בגיל 45
- התבאסתם שלא התחלתם אז
- גיליתם כמה זמן שווה כסף
- מתחילים עכשיו — אבל הפסדתם 20 שנה יקרות
גילוי נאות והבהרות משפטיות ← לקריאה לחץ כאן
כותב הכתבה בעל רישיון פנסיוני פעיל משנת 2017, ורישיון ניהול תיקי השקעות משנת 2014 (רישיון זה אינו פעיל כיום).
יודגש כי ייתכן והכותב מקבל עמלות מגופים מוסדיים במידה והלקוח בוחר להצטרף לקופת גמל להשקעה או לכל מוצר פיננסי אחר דרך קישורים או המלצות שמופיעות באתר זה.
המידע המופיע בכתבה נועד להעשרה והסברה בלבד, ואינו מהווה ייעוץ השקעות אישי המתחשב בנתונים ובצרכים הספציפיים של כל אדם. לפני קבלת החלטה כלשהי מומלץ להיוועץ עם איש מקצוע מוסמך.